Préparer sa retraite
C’est dès aujourd’hui qu’il faut penser à demain !
Quelque soit votre âge et votre situation, épargner dans un objectif de constitution de patrimoine en vue de la retraite est devenu avec le temps primordial.
Aujourd’hui le constat est incontestable : nos régimes actuels de retraite obligatoires ne suffiront plus à eux seuls à assurer aux futurs retraités une pension leur permettant de subvenir confortablement à leurs besoins.
Le bilan est donc assez simple : la constitution de votre épargne retraite doit se faire le plus tôt possible et dans les meilleures conditions.
Les recommandations de placement apportés par Le Tellier seront donc bien évidemment étudiés en fonction de votre âge, de vos revenus, mais aussi de vos attentes.
La première chose qu’il convient de faire serait d’établir un bilan de votre situation et des attentes que vous avez en terme de retraite :
- Chiffrer de manière précise le montant de votre retraite.
-
Déterminer le montant des compléments de revenus dont vous estimez avoir besoin.
- Calculer l’effort d’épargne que vous êtes prêts à mettre en œuvre afin de vous constituer ce supplément de retraite.
- Quels sont vos objectifs patrimoniaux ? être propriétaire, aider vos enfants, transmettre un patrimoine net à vos héritiers …
Autant de questions à vous poser que de réponses à obtenir. Nous serons là pour vous écouter et vous aider dans votre démarche.
Le conseil de Le Tellier en fonction de votre âge
- Optique de précaution entre 20 et 30 ans afin de préparer sa retraite le plus tôt.
Dès vos premières années d’embauche, l’idéal serait pour vous de commencer à épargner régulièrement ; cette approche d’épargne vous permettra en vue de votre âge de prendre un certain nombre de risques afin d’obtenir une meilleure rentabilité sur le long terme.
- Sur quels supports placer votre argent ?
Si cela n’est pas déjà fait, dans un premier temps les livrets défiscalisés que nous avons pu détailler auparavant reste une première possibilité d’épargne.
Livret A ou B, LDD (Livret de Développement Durable), PEL ou CEL, toute ces solutions restent envisageables en y effectuant des versements réguliers qui auront pour but de vous constituer un patrimoine sur le long terme.
Comme nous avons pu le dire, votre jeune âge peut aussi vous permettre de faire face à certains risques et d’assumer une épargne sur des contrats en euros ou en multisupports investis sur des actions.
Ce type de placement a pour but d’être investi sur le long terme (+ 10 ans) et donc de pouvoir supporter un risque de baisse des cours. De cette façon plus vous approcherez de l’âge de la retraite et plus nous vous conseillerions d’arbitrer vos différents contrats afin de miser sur une consolidation de votre patrimoine et de le sécuriser de manière certaine.
- Optique d’investissement et d’optimisation fiscale entre 40 et 50 ans.
Hausse progressive de vos revenus souvent accompagné par une hausse de vos impôts (revenus plus conséquents, enfants à charge qui deviennent autonomes…) et approche de la retraite.
C’est dans cette optique que vous cherchez à optimiser votre retraite tout en diminuant votre pression fiscale.
A cet effet, plusieurs pistes s’ouvrent à vous :
- Investir dans l’immobilier locatif défiscalisant
De nombreux investissements sont accessibles aujourd’hui afin de répondre à cet objectif : acheter un appartement en vue de le louer tout en disposant d’avantages fiscaux à la clé ; aujourd’hui plusieurs dispositifs sont accessibles comme les investissements Robien, Borloo ou Malraux vous permettant une réduction d’impôt de 50 à 65% de votre investissement.
D’un autre côté, les investissements appelés « pierre-papier » sont de plus en plus présents et permettent d’investir dans l’immobilier sans pour autant devoir en assumer la gestion ou bien encore les vacances locatives ; parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement immobilier) ou OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier) vous permettront de devenir propriétaire d’un logement, d’une résidence étudiant ou pour personnes âgées, ou bien même encore une place de parking.
- Investir dans des placements financiers
Les placements financiers sont aussi très prisés pour la préparation de l’arrivée à l’âge à la retraite ; de ce côté nous pouvons privilégier dans un premier temps les investissements orientés sur les actions comme investir au sein d’un PEA avec un attrait fiscal d’un point de vue d’une exonération d’impôt sur les produits au-delà de 5 ans de conservation.
L’assurance vie peut aussi s’avérer très utile avec là aussi une fiscalité avantageuse.
Enfin de multiples contrats d’épargne retraite peuvent s’avérer être de bons outils pour votre retraite avec notamment le PERP, contrat Madelin (non salariés) ou le Préfon (fonctionnaires) qui vous permettent de geler les produits réalisés sur ces épargnes jusque l’âge d’arrivée à la retraite.
- Au-delà de vos 60 ans : objectif de transmission et de complément de revenus
L’âge de l’arrivée à la retraite est aussi l’âge à partir duquel nos niveaux de revenus commencent à reculer petit à petit et à partir duquel nous nous devons si nous voulons préserver ce train de vie de réfléchir à une solution de compléments de revenus.
Ainsi plusieurs solutions :
- Les placements immobiliers vous permettront de percevoir des revenus fonciers.
- Vos différents placements effectués au cours de votre vie comme nous l’avons évoqués auparavant (PEA, Préfon, Madelin, PERP…) vous permettront si vous le souhaitez de percevoir une rente viagère qui vous sera versée.
- Vous pourrez aussi dans certains cas opter pour une sortie en capital en un seul coup, ou quand vous le désirez sur certains contrats comme le PEA ou l’assurance vie.
Vous souhaitez connaître d’autres manières de préparer votre retraite ? >>
